车险（为何要买车险）

小稿 • 2023年12月10日下午3:24 • 投稿

一、为何要买车险

在了解车险之前，我们先明确为何要买车险，车险和我们日常熟知的医疗险、意外险一样是保险的一种。保险的功能是，就将众多单位和个人结合起来，变个体应对的风险为大家应对的风险，集散风险，分摊损失，个体有损失，大家一起分摊，从而提高个体承受风险损失的能力。

二、车险的构成

当前的车险，主要由两部分构成，一是强制险，即机动车交通事故责任强制保险，简称“交强险”。国家通过法律或行政手段强制实施，必须购买的，保费通常较低，发生事故后，它是赔付给对方受害人的，由于保费低，所以赔付的额度也比较少。“交强险”是为了保障发生交通事故后，对方受害者能够获得一个基本的赔偿保障。

交强险的保费，对新车第一年是全国统一固定的，当前6座以下的家庭自用车，保费是950元。之后每年，实行浮动费率，浮动费率和往年该车辆的道路交通违章或交通事故情况相挂钩，往年零事故或违章，次年保费就向下浮动，往年有事故或违章，次年保费就向上浮动。以广东为例，上一年度未发生有责任道路交通事故，次年交强险费率向下浮动10%，即该新车第二年只需要缴纳950*（1-10%）=855元的保费。上一年度发生两次及以上的有责任道路交通事故，次年交强险费率向上浮动10%，即该新车第二年只需要缴纳950*（1 10%）=1045元的保费。通过这种“奖优惩劣”机制，鼓励大家做安全文明的道路交通驾驶者。

发生交通事故，致对方受害人遭受人身伤亡或财产损失，交强险最多能赔付多少，就要看交强险的赔偿限额，当前交强险的赔偿限额也是固定统一的，具体如下:

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交强险的赔偿限额

车险的第二部分构成是商业险，商业险是交强险的补充。既然购买了交强险，是否还需要购买商业险呢？举个例子，由于未保持安全距离追尾，造成对方车辆损失1万元，交警部门判定后车全责，若后车只购买了交强险，其购买的交强险可赔付对方最高0.2万元，那么剩余的0.8万元需要后车自费赔付给对方。由于交强险的赔付限额低，所以另外购买商业险作为补充是很有必要的。

当前商业险又包含3个主险及多种附加险，可以自由组合选择购买或者全部购买。三个主险，一是机动车损失险，发生交通事故时，赔付对象是本车，不是对方车辆。其保额根据机动车的购买价值以及折旧金额确定。车越贵，保费越高，相应的保额越大。发生交通事故，对方造成本车损失，可向对方索赔，也可向本保险索赔（前提是要提供必要的文件）。

其赔款计算方式如下:

全部损失时:

赔款=保险金额-被保险人已从第三方获得的赔偿金额-绝对免赔额

部分损失时:

赔款=实际修复费用-被保险人已从第三方获得的赔偿金额-绝对免赔额

二是第三者责任险，发生交通事故，造成对方人员伤亡、财产损失，依法应当对对方进行赔偿，这时第三者责任险就可以用来给对方支付赔款，注意其赔付对象是赔给对方，与机动车损失险不同。

保险承担多少赔偿责任，依据被保险机动车在事故中的责任比例确定。若未确定事故责任比例，按以下方式确定:

被保险机动车在事故中负主要责任，事故责任比例为70%;

被保险机动车在事故中负同等责任，事故责任比例为50%;

被保险机动车在事故中负次要责任，事故责任比例为30%;

第三者责任险的保额通常有50万，100万，150万不等，经济发达地区，“豪车多，人命贵”，建议购买第三者责任险100万起步。

其赔款计算方式如下:

赔款不超过保额时:

赔款=（第三者损失金额-交强险分项赔偿限额）*事故责任比例*（1-绝对免赔率）

赔款超过保额，按保额赔付。

三是机动车上人员责任险（也称“座位险”），发生交通意外事故，本车上人员发生伤亡，应依法进行赔偿。注意赔偿对象是本车上的人员，与第三者责任险有区别。

保险承担的赔偿责任，和第三者责任险一样，依据被保险机动车在事故中的责任比例确定。若未确定事故责任比例，按以下方式确定:

被保险机动车在事故中负主要责任，事故责任比例为70%;

被保险机动车在事故中负同等责任，事故责任比例为50%;

被保险机动车在事故中负次要责任，事故责任比例为30%;

其保额通常为1-10万元不等。

其赔款计算方式如下:

赔款不超过保额时:

赔款=（人员伤亡损失金额-应由对方交强险分项赔偿限额）*事故责任比例*（1-绝对免赔率）

赔款超过保额，按保额赔付。

最后关于附加险，种类比较多，比较重要的如不计免赔险，车轮单独损失险，车身划痕险等等，应当仔细阅读相应保险条款，合理选择。

三、总结

交强险—赔付对方人、车（额度很小）

车辆损失险—保自己的车

第三者责任险—赔付对方人、车（额度大，作为交强险补充）

座位险—保自己车上的人。