什么可以吸住银子,什么水可以吸银

银保监会、央行发布《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》就指出,资产余额需较2022年2月10日新增≥1万元才能参与排名。当日zī产余额*对应产品系数-2022年2月10日当日资产余额)。

本文目录一览:

1、什么可以吸住银

2、银器会吸收水银吗?

什么可以吸住银

每经记者:肖世清 每经编辑:陈旭

虎年伊始,在监管严打银行违规揽储态势下,仍有银行为拉存款频出“奇招”。

近日,《每日经济新闻》记者发现,武汉众邦银行股份有限gōng司(以下简称“众邦银行”)在社交平台投放的一则活动广告显示,通过新增资产积攒福气值,根据累积的福气值排名情况,用户可获得iPhone手机、戴森吹风机、京dōngE卡等奖品。

值得注意的是,早在2018年,银保监会、央行发布《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》就指出,商业银行不得违规返利吸存,即通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。

泰和泰(北京)律师事务所律师兰珊对记zhě表示,按照“实质重于形式”原则,新增资产(新增存款)以增加“福气值”,通过“累计福气值”排名获得实物奖励就是“存款获得实物奖励”,涉嫌变相高息揽储,是原银监会发布的《关于规范市场竞争、严禁高息揽存的通知》中就已经明确的违规行为。

此外,记者还发现,用户通过增加存款获得的实物奖品,若按市价折算成现金,则存款年化利率可能大幅提升。

什么可以吸住银子,什么水可以吸银

存款便可获豪华大礼?没那么简单

众邦银行活动规则显示,活动期间通过新增资产可积攒“福气值”,每日累计并进行排行,最后“福气值”累积排名前800的用户可100%获奖。根据排名情况,参与用户可获得iPhone手机、戴森吹风机、京东E卡等奖品。

不过该规则同时表示,资产余额需较2022年2月10日新增≥1万元才能参与排名。另外,该行根据不同的存款产品,设置了对应的产品系数,而“福气值”是按照日均余额折算的(即:当日zī产余额*对应产品系数-2022年2月10日当日资产余额)。

什么可以吸住银子,什么水可以吸银

例如,用户之前在该行没有存款的情况下,以20万次存款计算:7天通知存款产品系数为1,20*1获得“福气值”为20万元;3个月、6个月定期存款系数为1.5,获得“福气值”30万元;1年、3年、5年定期存款产品系数为2,获得“福气值”40万元;大额存单产品系数为3,可获得“福气值”60万元。

虽然该行给出的活动奖品看似丰厚,但是对存款本金及期限也有相应要求。

《每日经jì新闻》记者注意到,该行APP页面显示,7天通知存款起cún金额为5万元,20万元封顶,新用户年利率为1.85%,存量用户年利率为1.5%;大额存单则25万元起存,期限5年,年化利率3.85%。

通过上述活动规则,记者发现,该行所称“福气值”的积攒逻辑便是:ruò要通过短期存款获得高额“福气值”,zé要加大存款本金的投入;或者选择期限更长的定期存款,通过高系数产品增加“福气值”。根据客服的说法,由于活动“福气值”采用累计的方式,所以尽早参与,福气值就会成倍增长。

以当日获得75万福qì值为例,如果选择定期存款3/6个月,需要投入的存款本金为50万元,对应的期限更长的大额存单则需要25万笔存款本金。

虽然活动宣传前800名100%中奖,然而普通用户获奖真有那么容易吗?

根据当前“福气值”排名情况,若想获得iPhone手机(即“福气值”排名前10),即使选择产品系数较高的大额存单,也需要一笔数额颇高的存款。

什么可以吸住银子,什么水可以吸银

随后,记者就上述活动规则,通过该行微信小程序咨询客服,对方表示确实如此。同时,该行客服告诉记者:“如果用户拿到奖品提前支取存款,我们将按照合同规定,支付其活期存款利息。”

除此之外,记者发现,该活动2月15日开始至3月31日,为期45天。在此期间,该行还将开启两轮抽奖活动。

活动是否违规?律师:涉嫌变相高息揽储

从众邦银行提供的“福气值”奖品来看,当前iPhone13promax市场价9500元左右,iPhone13市场价5500元左右,戴森吹风机2500元左右。

值得注意的是,用户通过增加存款获得的实物奖品,若按市价折算成存款利息,存款年化利率可能大幅提升。

一直以来,监管对于银行吸收存款行为都有着严格规范。

2010年,yuán银监会办公厅发布的《关于规范市场竞争、严jìn高息揽存的通知》第一条规定:银行业金融机构应严格执行法定存款利率,严禁擅自提高存款利率。各机构总行要对全行的存款营销行为负责,应专门发文,明确禁止分支机构通过向存款客户赠送shí物、购物卡、现金、金条等方式变相提高存款利率。

2018年,银保监会、央行发布《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》明确指出,商业银行不得违规返利吸存,即通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存kuǎn。

2021年,银bǎo监会办公厅印发的《商业银行负债质量管理办法》第二十四条再次强调要规范吸储,提出“商业银行应当严格执行cún款利率和计结息管理及规范吸收存款行为等有关规定,不得采取违规返利吸存、通过第三方中介吸存、延迟支付吸存、以贷转存吸存、提前支取靠档计息等违规手段吸收和虚增存款。商业银行通过互联网吸收存款的,应当遵守相关监管规定。”

那么,上述众邦银行存在的揽储行为是否违规?

兰珊表示,按照“实质重于形式”原则,新增资产(新增存款)以增加“福气值”,通过“福气值”排名获得实物奖励就是“存款获得实物奖励”,其实质有变相高息揽储之嫌。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对记者表示:“众邦银行有打监管擦边球之嫌,此前部分银行通过积分方式营销,但积分可以兑换礼物或折现等,这是变相通过‘礼物’吸引客户;根据此前出台的监管要求,银行不得通过赠送礼物等不正当手段揽储。”

花式揽储为何屡禁不止?专家:融资渠道较窄

近年来,虽然监管针对银xíng违规揽储在政策上层层加码,但网点数量少、经营范围受限的中小银行,有关违规行为仍屡禁不止。

周茂华表示,中小银行花式揽储屡禁不止的yuán因,主要是部分中小银行融资渠道较窄,融资压力较大。目前国内银行主要利润来源于存贷息差,通过送“礼物”方式获得存款相对来得简单、直接一些。

“这种方式揽储治标不治本,除了存在违规之嫌,推升整体负债成本,存款的稳定性整体不高,如果更多银行加入引发恶性竞争,干扰正常存款市场竞争秩序,不利于银行负债成本稳定与降低实体经济综合融资成本děng。”周茂华称。

谈及违规揽储的危害,兰珊表示,禁止高息揽储是为了避免商业银行恶意竞争,如果金融机构大打价格战,抬高银行负债duān成本,最终会传导到实体经济贷款利率。

兰珊认为,一般进行高息揽储的银行多为中小银行,它们在高息揽储之后,必然会高利贷款、或违规投资以寻求利润。而高利贷款很大程度上意味着更高的违约可能,一旦出现大量逾期、坏账,若再遇到一些谣言,一些风险控制能力差的中小银行很可能会出现挤兑。

官网资料显示,众邦银行由卓尔控股主发起,并联合其他多家湖北民营企业联合设立,是银保监会批准成立的全国第11家民营银行,也是湖北省首家民营银行,于2017年5月18日正式开业,初始注册资本20亿元,于2020年1月16日完成增资扩股,注册资本达到40亿元。

记者翻阅众邦银行财报发现,近三年该行净息差处于波动biàn化中,2019年末净息差为3.21%,2020年末为2.74%、2021年末为3.06%。

什么可以吸住银子,什么水可以吸银

据该行披露的同业存单数据显示,截zhì2021年末,累计实现营业收入14.87亿元,较上年增加2.92亿元;实现净利润3.21亿元,较上年增加0.66亿元,同比增长25.88%。

同期,该行资产总额871.67亿元,较年初增加147.07亿元;负债总额824.48亿元,较年初增加144.85亿元;存款余额551.31亿元,较年初增加83.35亿元;贷款余额411.92亿元,较年初增加82.64亿元。资产质量方面,截至2021年末,该行不良贷款率1.11%,拨备覆盖率301.39%。

民营银行未lái发展路在何方?

《每日经济新闻》记者了解到,截至目前,我国共有19家民营银行,分别是:天津金chéng银行、上海华瑞银行、浙江网商银行、温州民商银行、深圳qián海微众银行、湖南三所银行、zhòng庆富民银行、四川新网银行、北京中关村银行、吉林亿家银行、武汉众邦银行、福建华通银行、威海蓝海银行、江苏苏宁银行、梅州客商银行、安徽新安银行、辽宁振兴银行、江西裕民银行、无锡锡商银行。

周茂华认为,当前民营银行面临的痛点包括:内源性融资能力不足、外源性负债渠道窄,品牌效应不强,网点方面不具备优势,负债和整体运营成本较高,行业竞争压力较大。

与此同时,民营银行的客户群体主要是小微企业为主,加之国内信用担保机制仍处于完善阶段等,使其面临的信用风险相对较大。虽然民营银行“船小好掉头”,但资本实力和抗风险能力也相对较弱。

周茂华强调,国内shí体经济中长期向好,不过融资体系发展相对滞后,民营银行未来市场空间广阔,民营银行未来还是要突出错位竞争优势,提升服务实体经济和风险管理能力,同时,拓宽补充资本渠道,提升抗风险能力。

对于民营银行未来的发展路径,周茂华认为,一方面需要加快风险处置与完善内部治理,科学制定发展战略,提升经营水平与风控能力,增强自身造血能力。

另一方面,要创新资本补充工具,拓宽补充资本渠道。部分中小银行需要完善内部治理、主责主业,深耕区域市场,提升风控与经营能力,采取差异竞争策略。

“国内chù于xiāofèi升级阶段,个性化、体验式金融发展迅速,民营银行还是需要紧扣客户偏好与痛点,提升金融服务质量。”周茂华说。

每日经济新闻

银器会吸收水银吗?

白银易吸收水银,在吸shōu水银后,表面质量遭到严重破坏,会失去光泽,形成银汞齐(又称汞银)涂改液清洁法:涂改液的主要原理应用钛白粉,碳酸钙等,碳酸钙能与氧化银发生反应。采用涂改液涂在银饰品上,在涂改液没有干前用布擦银饰。

火烧素银清洁法:用打火机烧黑银饰品,然后再用擦银布bǎ银饰擦亮.这个方法让素银饰品特别亮的。打火机在燃烧后产生碳能和氧化银反应,从而去黑。(注意:本方法只限于素银(包金和镶嵌的银饰品不能使用.温度不要太高,禁示采用火柴,因为火柴内含硫磺,会使银饰变为硫化银)

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