银保监会、央行发布《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》就指出，资产余额需较2022年2月10日新增≥1万元才能参与排名。当日zī产余额*对应产品系数-2022年2月10日当日资产余额）。
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1、什么可以吸住银
2、银器会吸收水银吗？
什么可以吸住银
每经记者：肖世清 每经编辑：陈旭
虎年伊始，在监管严打银行违规揽储态势下，仍有银行为拉存款频出“奇招”。
近日，《每日经济新闻》记者发现，武汉众邦银行股份有限gōng司（以下简称“众邦银行”）在社交平台投放的一则活动广告显示，通过新增资产积攒福气值，根据累积的福气值排名情况，用户可获得iPhone手机、戴森吹风机、京dōngE卡等奖品。
值得注意的是，早在2018年，银保监会、央行发布《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》就指出，商业银行不得违规返利吸存，即通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。
泰和泰（北京）律师事务所律师兰珊对记zhě表示，按照“实质重于形式”原则，新增资产（新增存款）以增加“福气值”，通过“累计福气值”排名获得实物奖励就是“存款获得实物奖励”，涉嫌变相高息揽储，是原银监会发布的《关于规范市场竞争、严禁高息揽存的通知》中就已经明确的违规行为。
此外，记者还发现，用户通过增加存款获得的实物奖品，若按市价折算成现金，则存款年化利率可能大幅提升。
存款便可获豪华大礼？没那么简单
众邦银行活动规则显示，活动期间通过新增资产可积攒“福气值”，每日累计并进行排行，最后“福气值”累积排名前800的用户可100%获奖。根据排名情况，参与用户可获得iPhone手机、戴森吹风机、京东E卡等奖品。
不过该规则同时表示，资产余额需较2022年2月10日新增≥1万元才能参与排名。另外，该行根据不同的存款产品，设置了对应的产品系数，而“福气值”是按照日均余额折算的（即：当日zī产余额*对应产品系数-2022年2月10日当日资产余额）。
例如，用户之前在该行没有存款的情况下，以20万次存款计算：7天通知存款产品系数为1，20*1获得“福气值”为20万元；3个月、6个月定期存款系数为1.5，获得“福气值”30万元；1年、3年、5年定期存款产品系数为2，获得“福气值”40万元；大额存单产品系数为3，可获得“福气值”60万元。
虽然该行给出的活动奖品看似丰厚，但是对存款本金及期限也有相应要求。
《每日经jì新闻》记者注意到，该行APP页面显示，7天通知存款起cún金额为5万元，20万元封顶，新用户年利率为1.85%，存量用户年利率为1.5%；大额存单则25万元起存，期限5年，年化利率3.85%。
通过上述活动规则，记者发现，该行所称“福气值”的积攒逻辑便是：ruò要通过短期存款获得高额“福气值”，zé要加大存款本金的投入；或者选择期限更长的定期存款，通过高系数产品增加“福气值”。根据客服的说法，由于活动“福气值”采用累计的方式，所以尽早参与，福气值就会成倍增长。
以当日获得75万福qì值为例，如果选择定期存款3/6个月，需要投入的存款本金为50万元，对应的期限更长的大额存单则需要25万笔存款本金。
虽然活动宣传前800名100%中奖，然而普通用户获奖真有那么容易吗？
根据当前“福气值”排名情况，若想获得iPhone手机（即“福气值”排名前10），即使选择产品系数较高的大额存单，也需要一笔数额颇高的存款。
随后，记者就上述活动规则，通过该行微信小程序咨询客服，对方表示确实如此。同时，该行客服告诉记者：“如果用户拿到奖品提前支取存款，我们将按照合同规定，支付其活期存款利息。”
除此之外，记者发现，该活动2月15日开始至3月31日，为期45天。在此期间，该行还将开启两轮抽奖活动。
活动是否违规？律师：涉嫌变相高息揽储
从众邦银行提供的“福气值”奖品来看，当前iPhone13promax市场价9500元左右，iPhone13市场价5500元左右，戴森吹风机2500元左右。
值得注意的是，用户通过增加存款获得的实物奖品，若按市价折算成存款利息，存款年化利率可能大幅提升。
一直以来，监管对于银行吸收存款行为都有着严格规范。
2010年，yuán银监会办公厅发布的《关于规范市场竞争、严jìn高息揽存的通知》第一条规定：银行业金融机构应严格执行法定存款利率，严禁擅自提高存款利率。各机构总行要对全行的存款营销行为负责，应专门发文，明确禁止分支机构通过向存款客户赠送shí物、购物卡、现金、金条等方式变相提高存款利率。
2018年，银保监会、央行发布《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》明确指出，商业银行不得违规返利吸存，即通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存kuǎn。
2021年，银bǎo监会办公厅印发的《商业银行负债质量管理办法》第二十四条再次强调要规范吸储，提出“商业银行应当严格执行cún款利率和计结息管理及规范吸收存款行为等有关规定，不得采取违规返利吸存、通过第三方中介吸存、延迟支付吸存、以贷转存吸存、提前支取靠档计息等违规手段吸收和虚增存款。商业银行通过互联网吸收存款的，应当遵守相关监管规定。”
那么，上述众邦银行存在的揽储行为是否违规？
兰珊表示，按照“实质重于形式”原则，新增资产（新增存款）以增加“福气值”，通过“福气值”排名获得实物奖励就是“存款获得实物奖励”，其实质有变相高息揽储之嫌。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对记者表示：“众邦银行有打监管擦边球之嫌，此前部分银行通过积分方式营销，但积分可以兑换礼物或折现等，这是变相通过‘礼物’吸引客户；根据此前出台的监管要求，银行不得通过赠送礼物等不正当手段揽储。”
花式揽储为何屡禁不止？专家：融资渠道较窄
近年来，虽然监管针对银xíng违规揽储在政策上层层加码，但网点数量少、经营范围受限的中小银行，有关违规行为仍屡禁不止。
周茂华表示，中小银行花式揽储屡禁不止的yuán因，主要是部分中小银行融资渠道较窄，融资压力较大。目前国内银行主要利润来源于存贷息差，通过送“礼物”方式获得存款相对来得简单、直接一些。
“这种方式揽储治标不治本，除了存在违规之嫌，推升整体负债成本，存款的稳定性整体不高，如果更多银行加入引发恶性竞争，干扰正常存款市场竞争秩序，不利于银行负债成本稳定与降低实体经济综合融资成本děng。”周茂华称。
谈及违规揽储的危害，兰珊表示，禁止高息揽储是为了避免商业银行恶意竞争，如果金融机构大打价格战，抬高银行负债duān成本，最终会传导到实体经济贷款利率。
兰珊认为，一般进行高息揽储的银行多为中小银行，它们在高息揽储之后，必然会高利贷款、或违规投资以寻求利润。而高利贷款很大程度上意味着更高的违约可能，一旦出现大量逾期、坏账，若再遇到一些谣言，一些风险控制能力差的中小银行很可能会出现挤兑。
官网资料显示，众邦银行由卓尔控股主发起，并联合其他多家湖北民营企业联合设立，是银保监会批准成立的全国第11家民营银行，也是湖北省首家民营银行，于2017年5月18日正式开业，初始注册资本20亿元，于2020年1月16日完成增资扩股，注册资本达到40亿元。
记者翻阅众邦银行财报发现，近三年该行净息差处于波动biàn化中，2019年末净息差为3.21%，2020年末为2.74%、2021年末为3.06%。
据该行披露的同业存单数据显示，截zhì2021年末，累计实现营业收入14.87亿元，较上年增加2.92亿元；实现净利润3.21亿元，较上年增加0.66亿元，同比增长25.88%。
同期，该行资产总额871.67亿元，较年初增加147.07亿元；负债总额824.48亿元，较年初增加144.85亿元；存款余额551.31亿元，较年初增加83.35亿元；贷款余额411.92亿元，较年初增加82.64亿元。资产质量方面，截至2021年末，该行不良贷款率1.11%，拨备覆盖率301.39%。
民营银行未lái发展路在何方？
《每日经济新闻》记者了解到，截至目前，我国共有19家民营银行，分别是：天津金chéng银行、上海华瑞银行、浙江网商银行、温州民商银行、深圳qián海微众银行、湖南三所银行、zhòng庆富民银行、四川新网银行、北京中关村银行、吉林亿家银行、武汉众邦银行、福建华通银行、威海蓝海银行、江苏苏宁银行、梅州客商银行、安徽新安银行、辽宁振兴银行、江西裕民银行、无锡锡商银行。
周茂华认为，当前民营银行面临的痛点包括：内源性融资能力不足、外源性负债渠道窄，品牌效应不强，网点方面不具备优势，负债和整体运营成本较高，行业竞争压力较大。
与此同时，民营银行的客户群体主要是小微企业为主，加之国内信用担保机制仍处于完善阶段等，使其面临的信用风险相对较大。虽然民营银行“船小好掉头”，但资本实力和抗风险能力也相对较弱。
周茂华强调，国内shí体经济中长期向好，不过融资体系发展相对滞后，民营银行未来市场空间广阔，民营银行未来还是要突出错位竞争优势，提升服务实体经济和风险管理能力，同时，拓宽补充资本渠道，提升抗风险能力。
对于民营银行未来的发展路径，周茂华认为，一方面需要加快风险处置与完善内部治理，科学制定发展战略，提升经营水平与风控能力，增强自身造血能力。
另一方面，要创新资本补充工具，拓宽补充资本渠道。部分中小银行需要完善内部治理、主责主业，深耕区域市场，提升风控与经营能力，采取差异竞争策略。
“国内chù于xiāofèi升级阶段，个性化、体验式金融发展迅速，民营银行还是需要紧扣客户偏好与痛点，提升金融服务质量。”周茂华说。
每日经济新闻
银器会吸收水银吗？
白银易吸收水银，在吸shōu水银后，表面质量遭到严重破坏，会失去光泽，形成银汞齐（又称汞银）涂改液清洁法:涂改液的主要原理应用钛白粉，碳酸钙等，碳酸钙能与氧化银发生反应。采用涂改液涂在银饰品上,在涂改液没有干前用布擦银饰。
火烧素银清洁法:用打火机烧黑银饰品，然后再用擦银布bǎ银饰擦亮.这个方法让素银饰品特别亮的。打火机在燃烧后产生碳能和氧化银反应，从而去黑。(注意：本方法只限于素银(包金和镶嵌的银饰品不能使用.温度不要太高,禁示采用火柴,因为火柴内含硫磺,会使银饰变为硫化银)
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